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你最钟爱哪个“宝”?

  • 时间:2017-05-15 14:24
  • 来源中保网
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余额理财从去年开始就成为老百姓热议的话题,如今,经过近一年的发展,各类理财“宝宝”争相出世,形式也从过去的单一挂钩货币基金,进化出更多“版本”。细数目前“宝宝”市场中主流的构成形式,主要涵盖货币基金、保险、票据三个方向。对于投资爱好者来说,这三个投资方向各有哪些优劣?你最钟爱哪个“宝”?

货基“宝宝” 灵活性高、收益下滑

以余额宝为代表的挂钩货币基金的“宝宝”从去年开始轮番登场,一经推出,便受到青睐,尤其是受到80后、90后年轻人的追捧。挂钩货币基金的宝类产品在资金灵活度方面优势明显,投资者可以随时支取资金,其灵活度几乎等同活期储蓄,而收益率却远高于活期储蓄利率。

但是,货币基金收益率从今年开始出现稳步下滑,如今大部分货基的七日年化收益率已经跌破5%。鉴于当前市场资金较为充裕,货币市场投资收益率还有继续下滑的可能性。银率网分析师认为,在接下来的时间,货币基金的七日年化收益率将在4%-5%之间浮动,而个别基金的七日年化收益率很有可能进入“3时代”。

保险“宝宝” 收益+保障、灵活性较差

近日,京东金融联手珠江人寿推出首款保险理财产品“安赢一号”,挂钩保险类产的理财宝宝目前最大的卖点在于收益率较高。从保险产品的投资范围来看,这类产品的投资范围比货币基金更广,其获取高收益的想象空间更大。当然,购买保险类理财宝宝的投资者,还可以在理财的同时,获得一份保障。这也是保险类产品有别于其他理财产品的优势之处。

而保险类理财“宝宝”的最大劣势就是其资金灵活性不够。由于保险产品有封闭期的问题,投资者如果提前支取资金,需要交纳一定比例的退保费,这会造成投资者的损失。

票据“宝宝” 收益高、兑付风险大

7月4日,世界杯决赛开局首日,新浪微财富与票据宝双方首次联手推出年化收益率9.8%的票据理财产品,上线18秒即被一抢而空,短短1分钟内流入资金达500万元人民币之多,这样的华丽战绩在“宝宝”军团士气普遍低迷之时尤为夺目。7月17日,票据宝与新浪的第二次合作,9.8%的高收益卖点依然“叫好又叫座”。

挂钩票据产品的理财“宝宝”,其唯一优势就是收益率很高。

而票据类“宝宝”的第一劣势就是市场接受度问题,因为基金和保险都是已经被老百姓熟知的金融产品,但票据在当前并不被广大投资者所了解。另一方面,每个票据产品都有固定的投资期限,可以理解为封闭期,因此,票据类理财产品在资金灵活性方面也并不占优势。

另外,票据类理财产品还有一个潜在问题,那就是超高收益从何而来。票据类产品的操作原理是:持票人将票据抵押,融入资金,到期后,还付本金利率。假设票据理财产品收益率为7%,那么意味着持票人至少需要以7%的成本融入资金。但目前商业银行对银行承兑汇票的贴现利率总体不超过5%,那么,为什么持票人不直接通过银行融入资金,其付出的资金成本更加低廉。银率网分析师提醒广大投资者,在投资票据类产品时,需要着重考虑到资金的兑付风险问题。

挂钩不同产品的“宝宝”各有特色,优劣势也很明显。